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                參事之窗

                湯敏:以互聯網銀行破解惠普金融難題

                信息來源:新浪財經作者:
                發表時間:2020-01-14
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                    新浪財經訊 由國務院發展研究中心指導,中國企業評價協會、中國移動通信集團有限公司主辦,鵬華基金聯合主辦的第18屆中國企業發展高層論壇於1月11日在北京舉行。國務院參事湯敏進行了主題演講。

                  他表示,金融最難於服務的實體經濟是小微企業,是普惠金融。首先,他談及了三個問題。一是普惠金融是世界性的難題,二用互聯網銀行的方式有可能可以破解這個世界性的難題,三是怎麽樣才能讓其發揮更大的作用。

                  接下來,湯敏表示,普惠金融是世界性的難題。追根溯源,是因為小微企業貸款成本過高。而互聯網銀行的運營成本低,通過人工智能大數據分析,相對風險比較小。如何讓互聯網銀行更多參與,發揮更大作用呢?湯敏提出了幾個建議,在金融排雷的過程中應該采取大禹治水的方式,一方面制止不規範,另一方面也應該疏堵結合。互聯網銀行模式可以謹慎擴大,要有限地復制成功模式。還需要進行差別性的監管,例如放寬對股東資質的限制, 給予員工股權激勵等。

                  最後,他表示應該適時適度開放更多的互聯網銀行,這個行業需要有競爭。現在,中國普惠金融的道路上,除了靠政策的推動以外,還有新的抓手,例如大數據、互聯網、網商、微眾銀行,它們的成功經歷表明這條路有可能走得通,那麽我們讓這條路走得更寬闊、更快一些,讓更多實體經濟受益。

                  以下為演講實錄:

                  我發言的題目是“互聯網銀行如何破解普惠金融難題的問題”。今天談的是金融服務實體經濟,金融最難於服務的實體經濟是小微企業,是普惠金融,怎麽才能解決這個問題呢?我談三個問題:一是普惠金融是世界性的難題,二用互聯網銀行的方式有可能可以破解這個世界性的難題,三是怎麽樣才能讓其發揮更大的作用。

                  普惠金融是一個世界性的難題。 追到根子來說就是小微企業它的貸款成本太高。我們也可以說,它的規模小、它的風險大,但是從金融角度來說,規模小、風險大是可以用價格的辦法解決了,你是去篩選、去服務。 但是成本太高則是一個最根本的障礙。 傳統的大銀行主要是為大中企業服務。現在我國大中銀行也花了很大的精力幫助小微企業,比如中國的小微企業貸款也在快速的增加,但是對銀行來說,對大銀行來說它的成本仍然是高。這是制約著銀行怎麽樣進一步的擴大的原因,銀行已經做得很好了,但是小微企業仍然說貸不到款或者貸款量很少,怎麽樣解決這個問題呢?現在提出要解決中小企業融資難融資貴的問題。 我總認為同時解決融資難、融資貴是很難的,我覺得首先要解決融資難的問題,又要馬兒跑,又要馬兒不吃草是不行的。

                  融資難涉及的成本怎麽辦,不但在中國, 全世界都是這個問題,最近幾年有個新的方式,也就是互聯網銀行模式。 由阿裏巴巴投資的網商銀行,由騰訊投資的微眾銀行和一些其他的互聯網銀行,他們為什麽能夠有可能解決說的小微企業融資難的問題。

                  網商銀行一共成立五年,五年時間裏幹了什麽事情呢?網商銀行這一個銀行一個營業網點也沒有,或者只有一個點就是總部,其他一個辦事處都沒有,過去五年給兩千萬的小微企業提供了純線上、純信用、隨借隨還的貸款,累計放款3.6萬億。 2018年六大國有商業銀行一共給小微企業貸了兩萬多億的款。 而網商銀行連一個網點都沒有,就給小微企業貸了3.6萬億的款,戶均才2.6萬人民幣, 是真正的小微貸款, 甚至是微貸款,而且不良率還是非常低, 1%左右。 在得到貸款的兩千萬家小微企業中, 有80%從來沒有在金融機構貸過款。 網商銀行這短短的五年的歷史, 在實現普惠金融上效果非常好。

                  微眾銀行是騰訊辦的,主要的工作是給消費者貸款的或者個人貸款。 五年時間一共貸了7100萬戶,加起來比很多的銀行做了幾十年的貸款戶還多。累計放款將近三萬億人民幣,平均戶均是八千人民幣,其中的30%, 也就是將近三分之一(兩千多萬)是給個體工商戶的。除此之外, 微眾銀行也開始給13萬小微企業提供貸款,累計放款八百多億人民幣。

                  在短短的五年裏,這兩個互聯網銀行一個營業網點也沒有, 但給了小微企業及個體工商戶提供了六萬億的貸款。為什麽他們可以做到這一點呢?

                  它們的最核心的優勢在於貸款成本非常低。 例如, 網商銀行提供的310模式,即三分鐘申貸,就在手機上三分鐘就可以完成申請貸款的程序,然後一秒鐘銀行就可以決定能不能放款,放多少款, 完全是用大數據、人工智能,零人工幹預介入。 這麽簡單程序導致了他們的貸款成本非常低,每筆貸款成本才2.3元人民幣。 而傳統銀行的一筆貸款要去審貸、訪問、看報表,還得做所有的盡職調查, 成本要上千元人民幣。互聯網銀行通過人工智能、大數據分析做出的貸款不但成本低, 風險還比較小,這些對開展大規模長期可持續的小微企業貸款來說極為重要。

                  互聯網銀行的運營成本也比較低。 以微眾銀行為例, 它的單個帳戶IT運營成本是3.6元人民幣,大型銀行要達到18元人民幣,外資銀行的成本更高。互聯網銀行不僅在城市裏給工商業的小微企業提供貸款,現在已經逐漸深入到了農村,給農戶提供小額貸款,這是普惠金融最難啃、最硬的一塊骨頭。

                  除此以外,互聯網銀行也有自己研發的核心技術。現在各國銀行對這套系統都非常感興趣。因為這套系統用在別的銀行裏面都可以降低成本。 所以這套系統還可以輸出到國外去,讓全世界的普惠金融都能夠得到進一步的發展。

                  互聯網銀行還有一個非常有意義的特點,即與其它的商業銀行的合作共贏模式。 過去大家很擔心互聯網銀行的出現會不會對現有商業銀行產生很大的沖擊呢?現在看看不會。 一是他們有80%以上的客戶是從來沒有從銀行貸過款的企業。 二是它們也采取了跟其他的銀行一起合作的辦法來提供貸款。 互聯網銀行有貸款成本低, 運營成本低的優勢, 但也有吸儲能力弱的劣勢。他們沒有營業網點也很難吸收大量的存款。 而商業銀行正好相反, 吸儲能力強, 小微貸款成本高。 互聯網銀行與商業銀行合作, 通過他們掌握的大數據把客戶找出來、把風險控制住,再由商業銀行簡單再次審貸,形成了共贏的局面。

                  如果互聯網銀行在小微企業貸款方面, 在普惠金融方面能夠有重大突破,如何能讓他們發揮更大的作用, 如何讓更多的互聯網銀行進入市場呢?

                  近來, 互聯網金融發生了很多問題。 幾乎每個星期都聽到,這個雷爆了、那個雷爆了,幾百、幾千億沒了。 現在金融正在加強監管, 不斷排雷。 在這個過程中應該采取大禹治水的方式,應該疏堵結合。 不但要把不規範的機構關掉, 同時也要讓做得好的真正能夠幫助小微企業的機構做大一些, 做好一些。 我認為, 互聯網銀行模式是可以謹慎擴大,有限復制的成功模式。

                  如何才能讓互聯網銀行做得更好呢?我認為最重要地是應該對它進行差別化的處理。 互聯網銀行與一般銀行不太一樣, 應該進行差別性的監管。

                  怎麽樣才可以進行差別性監管?

                  一是關於大股東占股比例問題。 互聯網銀行發展非常快,需要不斷增資擴股。 現在對民營銀行規定單一大股東的股份不能超過30%。 微眾銀行、網商銀行是由騰訊、阿裏巴巴公司投資的。 這些大股東要把他們擁有的大量的數據進行共享。 如果大股東股份占比太低, 就與他們的投入不成比例,就不太願意增資擴股。在這樣的特殊結構下, 建議讓單一的大股東占股比例更大,同時要讓他們承擔更大的責任。

                  二是放寬對股東資質的限制,現在的民營銀行所有股東都是要負無限責任的。 銀行破產了母公司要傾家蕩產來填進去。 因此誰去辦這個銀行風險非常大。我們建議讓最大的股東付無限責任,但是對小股東如果都讓付無限責任誰也不敢投了,很難增值擴股。 所以應該對小股東負有限責任。另外, 對民營銀行股東的規定是要純民營、純內資、純境內。 這些也可以進一步的放開。 金融都放開外國投資了,都混業經營了, 為什麽民營銀行要強調純境內呢,純民營呢, 應該讓更多人來投資互聯網銀行。

                  三是對員工持股的規定。 現在民營銀行員工還是不能持股。 互聯網銀行的員工絕大部分都是做IT的技術人員。沒有股份的激勵, 對IT專業人員就很難留得住,因為他們可以在騰訊, 在其它的互聯網公司工作, 股權激勵是標配。希望在員工持股能在互聯網銀行裏率先的推出,未來民營銀行,都應該可以員工持股。

                  四是互聯網銀行也要加強風險防範。 互聯網銀行的客戶是小微企業, 風險比較大,風險準備金要多提取,防止出現大的問題。二是與商業銀行合作審貸要加強, 建立第二道防線。 三是對年輕人的過度貸款要加以一定的限制。 最後互聯網做得快也可能風險很大,特別是經濟周期下行,金融去杠桿的情況下如何建立一個機制防止崩塌式的風險。

                  最後要讓更多互聯網銀行出現, 參與競爭, 參與更大、更快的解決普惠金融的問題。互聯網銀行也要有競爭,現在三四個互聯網銀行不夠。 辦互聯網銀行一定要有大數據得資源。 京東、美團等等都有大量的數據。 如果他們願意辦互聯網銀行, 經過謹慎的審查後,也應該讓他們有辦互聯網銀行的機會。 但是千萬註意, 不要一下子又開出幾十幾百個互聯網銀行。 真理往前多走一步,就可能成為謬誤。 不能什麽人都來辦個互聯網銀行。

                  中國普惠金融已經在路上。 互聯網、大數據、人工智能等新科技給普惠金融帶來了新的希望。 網商、微眾銀行的成功經驗說明,這條路有可能走得通。 我們一起努力, 讓普惠金融這條路建得更寬、讓更多的機構在幫助小微企業上做的更大, 更快一些,讓更多實體經濟受益。

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